돈의 수입과 지출에서 심리적으로 착각하는 부분까지 잘 지적하여 돈을 관리하는 데 도움을 준다. 또한 돈으로 얻으면서 포기해야 하는 것들을 생각해 보는 시간을 갖게 하고, 돈의 노예기 되지 않고, 행복을 누리는 방법을 생각하게 한다.


돈에는 이름이 없다
사람들은 돈을 구분해서 생각한다. 하지만 이 구분은 아주 직관적이고 본능적이어서, 평생 그렇게 하면서도 자신이 그런 행동을 한다고 인식하지 못한다. 행동경제학에서는 이것을 마음속 회계장부라는 뜻으로 심적 회계 또는 심리계좌라고 부른다.
현금으로 구매하면 소비할 때 돈이 없어지는 것이 눈으로 확인되고 이것은 심리계좌에 즉각적으로 '손해'로 인식된다. 따라서 단지 카드만 긁으면 되는 신용카드가 아니라, 내 지갑에서 10만 원이 빠져나가는 걸 목격하는 상황에서 훨씬 신중한 소비를 하게 된다. 반대로 신용카드는 같은 물건이라도 더 쉽게 사게 만든다. 실제 돈을 지불하는 과정이 보이지 않기 때문에 돈이 없어지지 않는다고 착각하게 되는 것이다. 돈도 안 썼는데 물건을 주니 소비가 공짜처럼 여겨지기도 한다. 그래서 신용카드를 쓰면 소비에 대한 경계심이 적어지고, 자연스럽게 소비가 늘어날 수밖에 없다. 이것이 바로 심리계좌 때문에 생기는 착각의 결과다.

얼마나 버는지 ‘정확히’ 알고 계십니까?
가장 많이 번 달만 기억하는 심리계좌의 착각은 당연히 지출 문제를 발생시킨다. 최고 소득 기준으로 지출 기준이 맞춰지기 때문이다. 소득이 불규칙해서 파악하기 어렵다는 핑계로 돈 관리를 포기하면, 결국 잘못된 소득 기준과 지출 기준으로 인해 차후에 심각한 돈 문제를 겪을 수밖에 없다.
눈에 보이지 않는 소득은 안정적이지 않고, 언제든지 중단될 수 있다. 그런데 보이지 않는 소득이 중단되면 실제 소득이 중단되는 것과 똑같이 재무적 어려움에 빠지게 된다. 이것이 눈에 보이지 않는 소득에도 소득이라는 이름표를 붙여야 하는 중요한 이유다. 통장에 찍히는 소득뿐만 아니라 보이지 않는 소득까지를 '우리 집 소득'이라는 심리계좌에 넣어 놓아야 한다. 그래야 내가 최소한 얼마 이상을 벌어야 하는지 정확하게 알 수 있다.

저축은 많이 할수록 좋은 거 아닌가요?
저축에서는 이자가 아닌 원금이 훨씬 더 중요하다. 원금이 1억 원이면 연 4퍼센트 이자가 400만 원이지만, 원금이 100만 원이면 연 4퍼센트 이자는 4만 원이다. 이자를 1퍼센트 더 받아도 1년에 5만 원이고 1퍼센트 덜 받아도 3만 원이다. 원금이 적다면 1~2퍼센트의 이자 차이가 돈을 불리는 데 그다지 영향을 끼치지 못한다. 그럼에도 사람들은 금리 0.1퍼센트를 더 받기 위해 고군분투하고, 때로는 먼 곳에 있는 은행을 찾아가기 위해 시간과 노력을 투자한다. 남들보다 조금 더 받았다는 생각 때문에 스스로 우쭐해지기도 한다. 그러나 얼마 되지 않는 원금을 생각하면 0.1퍼센트의 금리 차이가 주는 이익은 투자한 시간과 노력에 비해 너무 미미한 수준이다.
저축의 목적은 단지 돈을 모으는 것이 아니라 내가 쓸 돈을 준비하는 것이다. 즉 '쓰기 위한 저축'이다.
그리고 저축은 원금이 중요하다. 원금을 키우려면 쓰지 않고 계속 모아야 한다. 하지만 앞서 말한 것처럼 저축은 쓰기 위한 것이다.
이자가 물가상승률에 못 미친다고 할지라도 그 손해는 미미하고, 돈이 필요할 때 저축해 놓은 돈으로 해결할 수 있다면 그걸로 저축의 목적은 충분히 달성된 것이다.

도대체 왜, 아껴 써도 늘 쪼들릴까요?
마음속 심리계좌는 내가 직접 쓴 것만 지출로 기억한다. 그것만 따지면 '많이 쓰고 사는 것도 아니다'라는 사람들의 생각은 틀리지 않다.
고정지출은 지출 과정이 내 눈에 보이지 않기 때문에 심리계좌는 돈을 썼다고 기억하지 않는다. 그 결과 심리계좌가 파악하는 지출과 실제 소비액 사이에 큰 차이가 나고, "도대체 쓴 것도 얼마 없는데 왜 남는 돈이 없지."라는 푸념을 늘상 달고 살아가게 된다.
재무구조를 개선하고 적자가계부를 흑자로 돌리기 위해서는 수시 생활비가 아니라 고정지출을 구조 조정해야 한다.
연봉 1억 원이면 모자람 없이 쓰고 저축까지 할 수 있을 것 같지만 막상 내가 그 상황이 되면 예외 없이 소득이 늘어난 만큼 많이 써야만 하는 구조에 얽매이게 되는 것이다.
남들의 시선이나 생각을 무시하고 17평 아파트로 이사할 정도의 결단을 내려야만 고정지출을 줄일 수 있다. 지금의 지출 구조 속에 머물러 있으면서 막연히 아껴 써서 재무상태를 개선시킬 수 있으리라 생각하는 것은 환상에 지나지 않는다.
고정비를 줄이기 위해서는 무엇보다 결단이 필요하다. 사교육비, 주거비, 보험료, 차 유지비 등 다 포기하기 어려운 것들이다. 결국 편리함과 욕망에 이끌려 살 것이냐 불편함을 감수하고 실속을 챙길 것이냐 중 하나를 선택해야 한다. 그래야 막연히 쓰는 것도 없는데 돈에 쪼들린다는 답답함에서 벗어날 수 있다.
신용카드로 물건을 사면 내 돈이 없어지는 모습이 눈 앞에 보이지 않는다. 눈에 보이지 않는 돈을 쓰니 돈 쓰는 것에 대한 경계심이 사라진다. 돈을 쓴 것 같지도 않은데 물건을 주니 심지어 소비가 공짜처럼 여겨지기도 한다. 그래서 신용카드를 쓰면 자연스럽게 소비가 늘어나는 것이다.
신용카드 세대는 내 돈이 아니라 빚으로 사는 삶이고, 나와 내 가족을 위해서가 아니라 빚을 갚기 위해 일하는 삶이 됐다.
대부분의 사람들은 스스로를 이성적이고 균형 잡힌 시각을 지닌 소비자이고, 소비를 할 때 올바르고 합리적인 결정을 내린다고 생각한다. 그렇다면 물건을 구매하는 첫 번째 조건은 '필요'해서여야만 한다. 그러나 세일과 할인은 구매의 첫 번째 조건을 '필요'에서 '가격'으로 바꾸는 마법을 부린다. 구매라는 행위에는 사람들의 이성이 아닌 심리적 요소가 더 많이 작용하기 때문이다.
세일 때 샀으니 다른 사람은 받지 못한 할인을 받았다, 그래서 거래에 승리했다고 느끼는 만족감은 우리를 더 많이 소비하게 하고 결과적으로는 더 많이 후회하게 만드는 악순환을 되풀이하게 만든다.

당장 쓸 돈은 있으신가요?
'집값 상승=자산 증식'이 착각이라는 것, 내가 살고 있는 집은 심리계좌에 들어 있는 심리적 자산일 뿐 내 돈이 될 수 없다는 점을 정확하게 인지해야 한다. 집값이 오른다 한들 내 마음속 심리계좌만 불렸을 뿐 정작 나에게는 '하우스 푸어'라는 달갑지 않은 현실이 기다리고 있기 때문이다.
보험료가 비싸지면 더불어서 보험사가 가져가는 사업비도 그와 비례해 많아진다는 사실이다. 당신이 보험설계사나 보험사라면 고객들에게 어떤 보험을 권유하겠는가? 당연히 사업비가 많이 나오는 만기환급형이지 않을까? 그러나 보험사는 "보장도 받으실 수 있고, 만기에 내신 보험금을 그대로 돌려드려요."라는 말로 우리를 유혹한다. 물론 여기에 만기환급형 보험료가 순수보장형의 두 배라는 점은 항상 빠져 있다.
당연히 사람들은 순수보장형을 선택해야 한다. 그런데 막상 현실에서 사람들은 다른 선택을 한다. 심리계좌의 손실회피 성향 때문이다. 보험료를 열심히 냈는데 아프지 않아 단 한 번도 보험금을 못 탈 수도 있다. 순수보장형은 이런 경우에 만기 시점에 돈을 한 푼도 돌려받을 수 없다. 열심히 보험료를 냈는데 아무것도 돌려받는 것이 없으니 사람들은 이것을 손해라고 생각하고 가능한 회피하려고 한다
저축성 보험은 가입자가 무조건 손해 보는 저축이다. 10만 원짜리 교육보험에 가입하면 실제 저축되는 돈, 즉 적립보험료는 10만 원보다 적다. 보험사의 사업비와 위험보험료를 제하고 난 나머지 돈만 적립되기 때문이다. 저축성 보험의 사업비 비율은 10~15퍼센트 정도로 10만 원짜리 저축성 보험이라면 한 달에 8만 5000원만 저축하는 것이며 이자도 8만 5000원에 한해서만 붙는다. 그래서 대부분 저축성 보험은 7년 정도가 지나야 겨우 원금에 도달하게 된다. 7년 동안 이자 한 푼 못 받고 저축하는 셈이다.
연금보험, 교육보험 등 모든 저축성 보험이 다 같은 원리로 운영된다. 10년 동안 보험료 냈다고 보험사가 고객들에게 감사하다고 뭔가를 더 얹어주지 않는다. 그냥 내가 낸 돈, 그것도 다가 아니라 사업비를 제하고 난 나머지 돈을 모아 놓고 있다가 만기에 주는 것이다. 여기에 무슨 커다란 혜택이나 특혜는 숨어 있지 않다. 굳이 장점을 찾자면 장기간 꾸준히 돈을 모았기에 목돈을 쥘 수 있다는 정도다.

당신도 혹시 채무노예 아닌가요?
빚이 있지만 잘 갚고 있다면 문제 될 것이 없다고 생각할 수 있다. 하지만 또 다른 위험이 닥친다면? 갑자기 큰 돈이 필요해진다면? 부채는 언젠가 생길 수도 있는 돈 문제를 더욱 크게 만들고, 악순환을 일으키는 원인이 된다.
빚으로 하는 투자는 자산 가격이 다시 오를 때까지 기다리는 것이 어렵기 때문에 실패할 가능성이 매우 높다.
또한 빚으로 투자하는 경우 자산 가격이 오른다고 해도 반드시 이익을 본다고 말할 수도 없다. 사람들은 정해 놓은 원칙보다는 주변 상황에 더 휘둘리는 경향을 보이기 때문이다.

얼마나 벌어야 돈 걱정이 없을까?
가처분소득은 세금이나 이자 같은 금융비용을 제외하고 언제든 자유롭게 소비나 저축에 사용할 수 있는 소득을 의미한다. 여기서는 범위를 좀더 좁혀 자유롭게 저축할 수 있는 돈을 가처분소득이라 규정짓겠다. 소득이 늘지 않더라도 가처분소득이 늘어나면 결과적으로 돈을 더 버는 것과 같은 효과를 얻을 수 있다.
가처분소득을 늘리기 위해서는 무엇보다도 매월 고정적으로 지출되는 비용을 줄여야 한다.
어떤 물건들은 가지고 있는 것만으로도 매월 고정지출을 발생시킨다. 자동차는 소유하는 순간 주유비와 세금이라는 고정지출을, 더 큰 냉장고는 더 많은 전기세를, 5평 넓은 집은 그만큼의 관리비 부담을 선물한다. 뭔가를 새롭게 소유하기 전에 매달 고정지출이 추가로 발생하지는 않을지, 그 지출을 내가 부담할 수 있을지 따져보아야 한다.
"노후준비를 해야 한다, 노후 생활비로 20억 원이 필요하다."는 이야기는 사람들의 공포를 자극하고 조바심을 불러일으킨다. 전문가라는 사람들도 수입의 10퍼센트는 노후준비에 써야 한다고 힘주어 권유한다. 그러나 이런 주장들이 혹시 노후대비용 금융상품 판매를 노린 공포마케팅은 아닌지 의심해봐야 한다.

어떻게 써야 후회가 없을까?
소비는 필요에 의해서 물건이나 서비스를 구매하는 것이라 정의한다면, 소비주의는 정서적·사회적 욕구를 쇼핑으로 충족하려 하고 자신이 소유한 물건을 통해 스스로의 가치를 규정하고 남에게 보이려고 하는 것을 의미한다.
합리적인 소비자는 비슷한 물건이라면 더 싼 것을 선택하고, 세 배 비싼 물건이 있다면 세 배만큼의 효용이 있어야만 그 물건을 산다. 그러나 실제로 사람들은 그 물건이 나에게 주는 효용이나 가치보다는, 그 물건이 무엇을 상징하는지를 더 중요하게 여기는 경우가 많다.
남들과 비교할수록 채워질 수 없는 욕망에 끌려다닐 수밖에 없다. 더군다나 더 많이 소비하려면 더 많이 벌어야 하기에 시간과 건강을 희생해야 하고, 그나마 있는 여가 시간은 피곤하다는 핑계로 TV 보기로 때운다. 자신이 '일하고→TV 보고→소비하고→더 일하는' 삶을 살고 있지는 않은지 생각해봐야 한다.
미래를 위해 현재의 소비를 참는 것은 극소수의 사람들을 제외하면 어렵고 힘든 일이다. 더군다나 자제하면 할수록 오히려 충동적으로 행동할 가능성이 더 높아지기 때문에 무작정 참는 것보다는 당장의 소비욕구를 지금 적절하게 실현하는 것이 소비에 대한 건강한 통제력을 행사하는 데 더 도움이 된다.
무조건 아끼고 절약하는 것도, 그렇다고 나중 생각은 하지 않고 다 써버리는 것도 모두 옳지 못하다. 물 샐 틈 없는 돈 관리란 '나와 내 가족의 욕구에 우선순위를 정하고, 우선 순위에 맞게 가장 효과적인 비율로 돈을 배분하여 욕구를 실현하는 것'이다.

쓸 돈만 모으면 된다
가장 먼저 보험에 가입해야 하는 사람은 가정에서 소득을 만들어내는 사람이다. 보험은 이 사람에게 문제가 발생하는 경우에 발생하는 경제적 타격을 최소화하기 위해 필요한 것이다. 따라서 경제적 가장이 보험가입 1순위가 된다. 어떤 집은 아이들을 위한다며 부모 보험이 아닌아이들 보험만 잔뜩 들어 놓기도 하는데 이것은 우선순위를 잘못 선택한 것이다.

투자 안 하고 살아도 된다
얼마 되지 않는 돈이라도 일단 투자를 하면 까먹을 수 있는 위험에 노출되고 주식시장의 오르내림에 나의 하루하루 기분이 좌우된다. 투자를 하겠다고 결정하기 전에 그런 삶이 과연 나에게 행복할지 스스로에게 물어볼 필요가 있다.
돈을 잘 불리는 것은 내 돈을 손해 보지 않는 것부터 시작한다. 맘 편하게 필요한 돈을 차근차근 만들어 나가는 것이 투자만큼 화려하지 않을지는 몰라도 행복지수는 훨씬 더 높을 것이다.

돈이 아닌 행복을 관리하라
특히 사람들이 잘 적응하는 것, 즉 쉽게 질려서 더 큰 자극을 원하게 되는 것이 바로 소득과 소비다. 월급이 10퍼센트 오르면 처음에는 기쁘지만 몇 달 지나지 않아 그 감정은 사라진다. 자동차나 TV, 심지어 집을 새로 바꾸는 것도 마찬가지다.
반면에 사람들이 잘 적응하지 못하는 것들도 있다. 바로 사랑, 우정, 좋은 인간관계, 건강, 행복한 결혼 같은 것이다. 이것들은 쉽게 질리지 않고, 지속적인 만족감을 준다. 그래서 돈을 모으고 불리는 것보다 사람 노릇 제대로 하는 것이 더 행복하기도 하다. 내 용돈을 줄여서라도 부모님 생활비를 보내는 것이, 여행을 포기하고 동생 등록금을 대는 것이 더 행복하고 만족스러울 수 있다는 이야기다.
돈을 더 많이 벌기 위한 노력 이전에 내가 잘 적응하지 않는 것들, 질리지 않고 지속적으로 행복과 만족을 느끼는 것이 과연 무엇인지를 찾는 노력이 있어야 한다. 그것을 알아야 나와 내 가족이 지속적으로 행복해지는 것에 돈을 쓸 수 있고, 결과적으로 돈으로 욕망만 살찌우는 것이 아니라 행복을 사는 것이 가능해진다.
물질적인 것만을 기준으로 남들과 비교하며 살면, 그 삶에는 주체성이 없고 자신감도 없어진다. 진정한 나의 욕망이 아니라 타인의 욕망을 욕망하는 우를 범하게 된다.
돈과 사회적 지위를 중요시하는 물질주의적인 경향을 보이는 사람들이 두통이나 우울증을 호소하는 비율이 더 높다고 한다. 다른 사람과의 비교를 끊는 것, 그리고 나만의 가치 있는 삶의 기준을 만들어내는 것은 어렵지만 행복한 삶을 위해서 반드시 필요한 일이다. 열심히 일하고 돈 많이 벌고, 많이 쓰고 살면서도 늘 불행하다고 느낀다면 더더욱 그러하다.
만약 돈을 많이 벌어 미래 불안이 해소된다면 돈 잘 버는 사람들은 미래 불안이 없어야 한다. 그러나 막상 이런 사람들을 만나보면 누구 못지 않게 미래에 대해 불안하게 생각한다.
소득이 높은 사람은 삶의 기준이 높을 수밖에 없다. 이렇게 높은 기준을 10년이 아니라 평생 유지하기 위해서는 엄청나게 많은 돈이 필요하다. 지금 아무리 돈을 잘 벌어도 은퇴하는 것은 누구나 똑같다 보니, 미래에 지금 생활 수준을 유지하지 못할 것이라는 불안감은 늘 이들을 짓누른다.
'꼭 내 집을 가지지 않더라도 빚 지고는 살지 않겠다. 아이들 영어유치원은 안 보내지만 대학 등록금은 적어도 절반이라도 해주겠다. 나이 들면 부부가 15평 집에서 살겠다. 네 식구뿐이니 차는 중형차만 갖겠다. 매년은 아니지만 10년에 한 번은 해외로 여행을 가겠다. 자녀 결혼 때 집은 못 사줘도 노후병원비는 내 힘으로 마련하겠다. 마흔 살까지는 기타를 꼭 배우겠다.'는 식으로 가족구성원들의 필요 욕구를 구체화하고 관리해야 한다. 만약 이렇게 만들어진 필요 욕구가 크다면 당연히 돈을 더 많이 벌어야 할 것이다. 반대로 소박한 욕구로도 만족스럽게 살 수 있다면 돈벌이 외에 삶을 풍요롭게 만들 수 있는 다양한 활동을 할 수 있다. 미래 불안은 이렇게 필요한 것을 구체화한 후, 능력의 한도 내에서 진정으로 원하는 욕구를 선택하면서 해소되는 것이지 돈을 많이 번다고 해서 없어지는 것은 아니다.

내가 무엇을 하면 행복한지 아는 사람들은 돈으로 삶을 평가하거나 남과 비교하려 하지 않는다. 스스로의 삶에 자신감과 자존감을 가지고 주체적으로 살아가기 때문에 타인이 얼마를 버는지, 무엇을 소유하고 있는지를 비교하지 않는다.

이 책을 보고 인형뽑기를 위해 쓰던 만원은 아까워 하면서 만원짜리 인형을 살때는 아까워하지 않던 과거의 내가 생각났다. 똑같은 인형인데도 말이다. 돈은 아낄수 있을때 아껴 목돈을 마련하자 그리고 빚은 만들지 말자 라는 생각을 20대에 가질수 있게해준 이 책에게 감사하다.